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Conseils d'investissement


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Attention il parle d'un portefeuille ultra défensif qui arrive malgré tout à finir green.

 

J'imagine que c'est juste un portefeuille type qu'il a proposé à une partie de sa clientèle, le bonhomme tatouille des options à un niveau autrement plus biblique que le PEA du péquin moyen et bien d'autres assets. C'est juste un portefeuille tout doux pour une clientèle de français fébriles.

 

Son point est valide sur les obligations et les marchés les plus manipulés par les Etats et les banques centrales, la vague de cocufiage ne faiblit pas, elle s'est même intensifiée, les investisseurs qui ont cru aux sirènes de l'Etat vont se retrouver à poil.

 

C'est bien la raison pour laquelle le NASDAQ et ses entreprises hors sols font des perf hallucinantes. Same for S&P, avec son weight IT important.

 

C'est celui qui vit de ce qu'il prêche qui a raison.

Son fameux "skin in the game" qu'il répète tout le temps, c'est ça.

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23 hours ago, Lexington said:

Je suis de moins en moins convaincu par le personnage sur le sujet financier 

 

Je suis très très loin de suivre les conseils de CG.  Ce que j'apprécie chez lui c'est sa capacité à expliquer simplement les mécanismes économiques ou financiers.

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Y a 10 ou 15 ans oui mais depuis trop longtemps c'est devenu une diatribe politique indigeste. Et puis il fait partie de ces vendeurs de peur a tous bout de champs, c'est relou a la longue. C'est pas Delamarche mais des fois ça s'en rapproche.

 

Au bout d'un moment je préfère écouter d'autres gens.

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  • 1 month later...

Je pose ma question ici, mais je me plante peut-être.

Pour éviter des frais de succession, mon conseiller bancaire m'encourage à prendre une assurance vie. C'est pertinent afin de mettre rapidement des sous de côté ?

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L’assurance vie a de gros avantages en matière de succession. Il faut s’y prendre avant 70 ans.

Elle a aussi des inconvénients : forte dépendance aux emprunts d’Etat. Épargne bloquée 8 ans en principe.

Diagnostic à faire plus globalement en fonction de ton patrimoine et de tes objectifs. Préparer la transmission est un objectif pertinent au delà d’un certain âge.

Lors de la succession de mon père nous avons bénéficié d’assurances vie qui nous ont permis de régler les droits de succession sur le reste du patrimoine. C’est un montage classique. À étudier avec un pro.

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6 minutes ago, fm06 said:

Elle a aussi des inconvénients : forte dépendance aux emprunts d’Etat. 

Tu peux avoir des AV à 100% sur UC sans fonds euros.

J'en ai une avec des ETF. C'est moins opti que le PEA pour le rendement mais ça a d'autres avantages, et on peut en ouvrir pour les enfants.

  • Haha 1
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Tu m'as causé en chinois là !

Je souhaite mettre des sous à gauche afin que le fisc ne vienne pas en ponctionner une partie. Je comprends donc qu'il y a une multitude d'options, celle que je souhaite c'est juste être certaine que ce pognon ne sera pas taxé si je le mets de côté dans le mois et quelle que soit la date de mon décès, en février ou dans 10 ans.

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43 minutes ago, Bisounours said:

Je pose ma question ici, mais je me plante peut-être.

J'ai déplacé.

43 minutes ago, Bisounours said:

Pour éviter des frais de succession, mon conseiller bancaire m'encourage à prendre une assurance vie. C'est pertinent afin de mettre rapidement des sous de côté ?

Il a raison mais il faut être consciente que ce qu'il va te proposer n'est pas le plus attractif (loin). C'est un produit où les banques de réseau coûtent très cher. L'avantage, c'est que le conseiller peut t'aider (si tu penses qu'il est bon). Si tu peux avoir de l'aide désintéressée par ailleurs, un courtier comme Linxea est très bon.

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il y a 14 minutes, Sekonda a dit :

J'ai déplacé.

Il a raison mais il faut être consciente que ce qu'il va te proposer n'est pas le plus attractif (loin). C'est un produit où les banques de réseau coûtent très cher. L'avantage, c'est que le conseiller peut t'aider (si tu penses qu'il est bon). Si tu peux avoir de l'aide désintéressée par ailleurs, un courtier comme Linxea est très bon.

Tu veux dire que ma banque va me ponctionner des frais ? Si c'est pour que ce soit équivalent à des frais de succession, effectivement...

Je ne pense rien de lui car il est nouveau et surtout j'y connais rien.

En fait, je n'attends pas tellement que ça rapporte mais surtout de passer au travers d'un chipage fiscal, que ça coûte moins.

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Bonne remarque de Sekonda. Les contrats AV proposés par les assureurs sont nettement meilleurs que ceux des banques. Il y a des contrats 100% en ligne qui sont très peu chargés en frais. L’Afer est une bonne référence.

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J'ai Spirit 2 chez Lynxea. 0.5% de frais annuels, rien d'autre.

 

En bémol on ne peut pas programmer des versements en ETF il faut passer par le fond euro et chaque mois mettre la part désiré en S&P500 et autres MSCI World.

  • Yea 2
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il y a 6 minutes, Bisounours a dit :

Si on met une seule fois x euros et puis plus rien ça marche comment ?

C'est possible au moins ?

Possible chez de rares courtiers. Boursorama permet ça encore. Mais une petite part de fonds risqué est souvent bienvenue.

 

tous les conseils donnés plus haut sont bons, il te faut une assurance vie oui (voire plusieurs selon les montants en jeu) mais l’ouvrir ailleurs que dans ta banque. 
 

Spirit est très bien, Boursorama aussi, meilleur taux placement aussi. 
 

dans tous les cas tu pourras être parrainée et gagner de l’argent à l’ouverture, l’inverse de ta banque 

 

et un peu d’auto promo https://www.contrepoints.org/2021/09/23/406305-epargne-comment-placer-son-argent-quand-on-y-connait-rien

  • Yea 1
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3 minutes ago, Bisounours said:

Si on met une seule fois x euros et puis plus rien ça marche comment ?

C'est possible au moins ?

Oui c'est possible. Tu mets X euros et tu génères des intérêts dessus. Mais ce n'est pas le support le plus adapté à ce genre d'épargne.

 

Après si ton souhait c'est uniquement les droits de succession pense bien qu'ils sont progressifs et ne représentent pas grand chose sur les petites successions. Je ne sais pas quel est ton patrimoine à transmettre mais il faut être haut pour que ça chiffre.

De plus tu peux donner de ton vivant 100 000 tous les 10 ans sans taxes.

  • Yea 2
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45 minutes ago, Mathieu_D said:

Oui c'est possible. Tu mets X euros et tu génères des intérêts dessus. Mais ce n'est pas le support le plus adapté à ce genre d'épargne.

 

Après si ton souhait c'est uniquement les droits de succession pense bien qu'ils sont progressifs et ne représentent pas grand chose sur les petites successions. Je ne sais pas quel est ton patrimoine à transmettre mais il faut être haut pour que ça chiffre.

De plus tu peux donner de ton vivant 100 000 tous les 10 ans sans taxes.

 

100k par enfant par 15 ans

31k par petit enfant par 15 ans

https://www.impots.gouv.fr/portail/particulier/questions/que-puis-je-donner-mes-enfants-petits-enfants-sans-avoir-payer-de-droits

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Il y a 11 heures, Mathieu_D a dit :

Après si ton souhait c'est uniquement les droits de succession pense bien qu'ils sont progressifs et ne représentent pas grand chose sur les petites successions. Je ne sais pas quel est ton patrimoine à transmettre mais il faut être haut pour que ça chiffre.

Oui, c'est ça. Je me fous un peu de l'investissement et de ce que ce placement pourrait rapporter. Il s'agit plutôt de planquer des sous.

En fait il faudrait que je puisse savoir si les frais liés à cette assurance vie sur laquelle je verserais en une seule fois un capital seraient moins élevés que les frais de succession que ma fille aurait à payer avec ce qui resterait d'imposable.

 

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14 minutes ago, Bisounours said:

Oui, c'est ça. Je me fous un peu de l'investissement et de ce que ce placement pourrait rapporter. Il s'agit plutôt de planquer des sous.

En fait il faudrait que je puisse savoir si les frais liés à cette assurance vie sur laquelle je verserais en une seule fois un capital seraient moins élevés que les frais de succession que ma fille aurait à payer avec ce qui resterait d'imposable.

 

Tu peux donner 100 000 euros gratuitement de ton vivant.

 

A ta mort tout ton patrimoine est compté et comme l'impôt sur le revenu il y a des tranches. (Donc maison et sous sont comptés en même temps )

 

Pour ta fille les 100 000 premiers euros sont gratuits encore une fois.

 

 

Par exemple tout compris avec la maison tu lègues 400 000 euros. L'état prélèvera par tranche sur 300 000 euros. Je regarde sur le simulateur et il faudra s'acquitter de 58 194 euros. (Ce sera ta fille qui paiera.)

 

Admettons que tu aies mis 100 000 euros sur une assurance vie. Ce montant sort de la base taxable et l'état taxe 200 000 euros. D'après le simulateur ta fille paiera alors 38194 euros.

 

Pendant ce temps tu paieras 0.5% tous les ans sur ton assurance vie, mais elle génèrera des intérêts selon ce que tu as choisi comme support. (1% à tout casser sur des fonds euros, peut être 7% en moyenne sur des actions.)

 

 

Si tu es très fortunée, il vaut mieux demander conseil à un professionnel.

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il y a 2 minutes, Mathieu_D a dit :

Je regarde sur le simulateur

Ah merci beaucoup pour le temps que tu as pris à éclaircir mes idées.

Le simulateur que j'ai trouvé est celui du gouvernement où c'est l'héritier qui renseigne avec la date de décès du proche... Tu es allé où, toi ?

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20 minutes ago, Bisounours said:

Ah merci beaucoup pour le temps que tu as pris à éclaircir mes idées.

Le simulateur que j'ai trouvé est celui du gouvernement où c'est l'héritier qui renseigne avec la date de décès du proche... Tu es allé où, toi ?

Au même endroit je suppose en partant du principe que tu décèdais aujourd'hui. 

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Il y a 2 heures, Mathieu_D a dit :

Au même endroit je suppose en partant du principe que tu décèdais aujourd'hui. 

Je viens d'aller y faire quelques évaluations en jouant sur le montant des sommes placées en assurance vie et cellles laissées sur mes modestes comptes. Je me demande si je ne vais pas plutôt flamber mon  fric au lieu de le laisser à ces enc.... ou encore en faire profiter ma fille discrètement par des achats par ci par là, des virements relativement modestes qui passeront sous le radar fistal.

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24 minutes ago, Bisounours said:

Je viens d'aller y faire quelques évaluations en jouant sur le montant des sommes placées en assurance vie et cellles laissées sur mes modestes comptes. Je me demande si je ne vais pas plutôt flamber mon  fric au lieu de le laisser à ces enc.... ou encore en faire profiter ma fille discrètement par des achats par ci par là, des virements relativement modestes qui passeront sous le radar fistal.

Il y a beaucoup de solutions pour transmettre la résidence principale. Tu peux la donner petit à petit en te garantissant l'usufruit. (Le droit absolu d'y vivre même si ce n'est plus à toi formellement.)

  • Yea 2
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25 minutes ago, Bisounours said:

ou encore en faire profiter ma fille discrètement par des achats par ci par là, des virements relativement modestes qui passeront sous le radar fistal.

 

Pas besoin de te cacher: les "cadeaux d'usage" entre mère et fille sont parfaitement admis par le fisc, dans la mesure où ils restent raisonnables par rapport à ton patrimoine et tes revenus.  Attention toutefois à ne pas te démunir complètement.

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