Conseils d'investissement

[poney]

L'arroseur arrosé

[Tramp]

Ils auraient pu vendre ADP au plus haut. 

[Sloonz]

Quelqu’un pourrait m’expliquer pourquoi les comptes à terme ont des rendements aussi pitoyables ? En quoi ça ne vaut pas le coup pour une banque d’offrir un rendement de 1.5-2% et d’investir ça en bourse ? Ça me semble largement rentable, non ?

[Tramp]

Il y a 1 heure, Sloonz a dit :

Quelqu’un pourrait m’expliquer pourquoi les comptes à terme ont des rendements aussi pitoyables ? En quoi ça ne vaut pas le coup pour une banque d’offrir un rendement de 1.5-2% et d’investir ça en bourse ? Ça me semble largement rentable, non ?

C’est quoi le terme ? C’est difficile de garantir un rendement boursier à une date précise. Du coup, il faut beaucoup hegder et risque. Parce que si la bourse prend -30% au moment du terme...

[Sloonz]

Oui, je me suis rendu compte de ma connerie un peu après avoir écrit ma question

 

Ma vraie interrogation actuelle, c’est : par quoi remplacer mon livret A ? (c’est pour ça que je regardais les comptes titre)

 

Je l’utilise comme "fond en cas d’urgence personnelle mais que je ne m’attends pas à utiliser". Le principal critère c’est que ça doit être liquidable facilement (quelques jours max), critère que remplit le livret A. Le critère secondaire est d’avoir quand même un minimum de rendement (contrairement au livret A). Je suis OK pour subir une perte (raisonnable) en capital dans le cas malchanceux où je dois l’utiliser ET que ça tombe à un mauvais moment, si ça me permet d’avoir un rendement long-terme correct dans le cas le plus plausible (croisons les doigts) où je n’ai pas à l’utiliser.

 

Pour l’instant mon idée c’est compte titres, moitié sur gros ETF SP 500 moitié sur quelque chose comme https://www.amundietf.fr/particuliers/product/view/FR0010754127. Quelqu’un aurait-il une meilleure idée ?

[Neomatix]

il y a 5 minutes, Sloonz a dit :

Ma vraie interrogation actuelle, c’est : par quoi remplacer mon livret A ? (c’est pour ça que je regardais les comptes titre)

 

Je l’utilise comme "fond en cas d’urgence personnelle mais que je ne m’attends pas à utiliser". Le principal critère c’est que ça doit être liquidable facilement (quelques jours max), critère que remplit le livret A. Le critère secondaire est d’avoir quand même un minimum de rendement (contrairement au livret A). Je suis OK pour subir une perte (raisonnable) en capital dans le cas malchanceux où je dois l’utiliser ET que ça tombe à un mauvais moment, si ça me permet d’avoir un rendement long-terme correct dans le cas le plus plausible (croisons les doigts) où je n’ai pas à l’utiliser.

 

Pour l’instant mon idée c’est compte titres, moitié sur gros ETF SP 500 moitié sur quelque chose comme https://www.amundietf.fr/particuliers/product/view/FR0010754127. Quelqu’un aurait-il une meilleure idée ?

Un fonds d'urgence ça se "place" en livret A, s'tout. C'est un dernier recours, tu ne veux pas prendre de risque en capital avec ou ne pas pouvoir le liquider rapidement.

Après c'est juste censé être 3 mois de dépenses courantes, pas plus. Le reste tu peux investir à long terme en actions pour ta retraite par exemple.

[Mathieu_D]

@Sloonz tu dois avoir un compte courant avec un mois de salaire, un compte épargne sur livret avec 3 mois de salaire, un panier d'épargne long terme et un panier d'épargne très long terme.

 

En ce moment la mode chez les épargnants c'est de blinder ton PEA d'ETF MSCI World pour l'épargne très long terme. (Ça reste là pour être consommé à la retraite.)

 

En contexte fiscal français les assurances vie sont bien aussi, dans lesquelles tu peux aussi mettre des etf. (Mais moins optimisé pour le très long terme.)

 

Sinon à toi de voir pour les autres produits selon tes compétences et ton appétence au risque. (Immobilier, crypto, private equity, vins fins...)

[Sekonda]

2 minutes ago, Mathieu_D said:

En contexte fiscal français les assurances vie sont bien aussi, dans lesquelles tu peux aussi mettre des etf. (Mais moins optimisé pour le très long terme.)

Ce n'est pas très rapide (15 jours ?) mais on peut retirer de l'argent sans taxe jusqu'à un certains niveau. Si @Sloonzy garde un peu de fond en Euros, ça peut servir de seconde réserve (après le livret A pour les premiers jours). Avance ou retrait sont possibles.

https://www.lerevenu.com/placements/assurance-vie/besoin-de-tresorerie-pensez-votre-contrat-dassurance-vie

[Mathieu_D]

72h pour débloquer les fonds des plus rapides.

[Loi]

Pour de l'instantané t'as rien de mieux que Livret A et LDD, mais logiquement rentabilité toute pétée.

 

Les autres livrets d'épargne des banques répondent également à ta demande d'accès instantanée mais encore une fois la rentabilité est encore plus faible (0.10% pour le mien).

 

Tout ce qui est CTO et PEA on est sur du MT à minima.

[Neomatix]

il y a 42 minutes, Loi a dit :

Pour de l'instantané t'as rien de mieux que Livret A et LDD, mais logiquement rentabilité toute pétée.

Par rapport à l'environnement de taux, au niveau de risque et de liquidité de l'épargne, les livrets A/LDD sont de l'épargne subventionnée. C'est 100-120bps au-dessus de l'OAT et c'est totalement exonéré d'impôts et de cotisations sociales.

[frl]

Il y a Nalo qui a rédigé un "Guide de l'Investisseur Intelligent" que je trouve plutôt bien foutu (évidemment à lire avec le recul de leur propre intérêt), et il y a toute une partie sur l'investissement par objectif, avec un sujet sur l'épargne de disponibilité, l'épargne de précaution et le reste. 
 

C'est plutôt intéressant comme approche et proposition de répartition. 
 

Dispo ici : https://blog.nalo.fr/investir-par-objectifs/

[Loi]

il y a 41 minutes, Neomatix a dit :

Par rapport à l'environnement de taux, au niveau de risque et de liquidité de l'épargne, les livrets A/LDD sont de l'épargne subventionnée. C'est 100-120bps au-dessus de l'OAT et c'est totalement exonéré d'impôts et de cotisations sociales.

 

Oui, mais c'est objectivement ce qu'il y a de plus faible sur le marché. Rien ne rapporte moins que ça (à part d'autres livrets bancaires bien sûr, le mien est dans les 0,10% brut).

[Neomatix]

il y a 9 minutes, Loi a dit :

Oui, mais c'est objectivement ce qu'il y a de plus faible sur le marché. Rien ne rapporte moins que ça (à part d'autres livrets bancaires bien sûr, le mien est dans les 0,10% brut).

À part les OAT, les obligs euros IG, les dépôts bancaires, les dépôts à terme, etc. Bref tous les supports d'investissement de court/moyen terme.

[Loi]

il y a 23 minutes, Neomatix a dit :

1) À part les OAT, les obligs euros IG,

2) les dépôts bancaires,

3) les dépôts à terme, etc. 

 

1) tu confonds rendement sur le marché primaire et rendement pour le commun des mortels, je te mets au défi de me sortir une assurance vie qui rémunère les fonds euros aujourd'hui à moins de 1% (belle liste ici : https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/ )

Dans quelques années on aura des AV en fonds euros à moins de 1% mais ce jour n'est pas arrivé (il y a toujours un délai entre évolution des taux à l'échelle des banques centrales vs ce que tu vois en tant que client particulier en bout de chaine)

2) qui ne sont pas des véhicules/produits d'investissement comme recherché par Sloonz

3) t'es toujours au dessus des 1% comme rappelé par Sloonz dans son message initial

[Neomatix]

il y a 4 minutes, Loi a dit :

1) tu confonds rendement sur le marché primaire et rendement pour le commun des mortels, je te mets au défi de me sortir une assurance vie qui rémunère les fonds euros aujourd'hui à moins de 1% (belle liste ici : https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/ )

Dans quelques années on aura des AV en fonds euros à moins de 1% mais ce jour n'est pas arrivé (il y a toujours un délai entre évolution des taux à l'échelle des banques centrales vs ce que tu vois en tant que client particulier en bout de chaine)

Tu compares des choux et des carottes niveau risque/liquidité.

Note qu'il existe des ETF d'obligs IG euros (et des fonds d'obligs gouvernementales mais ça s'appelle des fonds monétaires).

il y a 4 minutes, Loi a dit :

2) qui ne sont pas des véhicules/produits d'investissement comme recherché par Sloonz

Euh, si.

il y a 4 minutes, Loi a dit :

3) t'es toujours au dessus des 1% comme rappelé par Sloonz dans son message initial

Trouve-moi des dépôts à terme (pas des AV) où tu peux sortir 0,5% nets d'impôts par an sans signer pour 10 ans.

[Loi]

il y a 12 minutes, Neomatix a dit :

1) Tu compares des choux et des carottes niveau risque/liquidité.

 

2) Euh, si.

 

Trouve-moi des dépôts à terme (pas des AV) où tu peux sortir 0,5% nets d'impôts par an sans signer pour 10 ans.

 

1) Je n'ai pas cherché à les comparer, j'ai simplement dit qu'il n'y avait rien de mieux que les livrets A et LDD pour du court terme, mais que en face de cela tu avais un rendement ridicule (et c'est là que tu as voulu comparer avec des obligations).

 

2) bah non considérant qu'il critiquait de base (et je le comprends) le rendement de ces mêmes livrets défiscalisés.

 

3) justement, la durée de détention minimale pour obtenir une renta conséquente s'inscrit en opposition avec ce qu'il cherche (même si les rendements sont supérieurs, si c'est pour se faire découper par le fisc à l'arrivée, en effet pas d'intérêt).

 

[Neomatix]

à l’instant, Loi a dit :

1) Je n'ai pas cherché à les comparer, j'ai simplement dit qu'il n'y avait rien de mieux que les livrets A et LDD pour du court terme, mais que en face de cela tu avais un rendement ridicule (et c'est là que tu as voulu comparer avec des obligations).

Un rendement ça se compare à un risque, toujours. Parler de "rendement dégueu" alors que tu as 120bps d'alpha au-dessus du rendement correspondant au niveau de risque, c'est lolilol.

à l’instant, Loi a dit :

2) bah non considérant qu'il critiquait de base (et je le comprends) le rendement de ces mêmes livrets défiscalisés.

C'est plus risqué que le livret A mais ça rapporte quand même moins.

à l’instant, Loi a dit :

3) justement, la durée de détention minimale pour obtenir une renta conséquente s'inscrit en opposition avec ce qu'il cherche (même si les rendements sont supérieurs, si c'est pour se faire découper par le fisc à l'arrivée, en effet pas d'intérêt).

Ben oui, donc pas si dégueu le livret A ¯\_(ツ)_/¯

[Loi]

il y a 8 minutes, Neomatix a dit :

1) Un rendement ça se compare à un risque, toujours. Parler de "rendement dégueu" alors que tu as 120bps d'alpha au-dessus du rendement correspondant au niveau de risque, c'est lolilol.

2) C'est plus risqué que le livret A mais ça rapporte quand même moins.

3) Ben oui, donc pas si dégueu le livret A ¯\_(ツ)_/¯

 

1) je préfère parler de rentabilité, déjà, puisqu'on est sur du défisc... Et ta renta est dégueux au sens "ne fait pas rêver", tu ne mets pas du pognon sur ces produits pour t'enrichir, il faut être honnête. C'est "en attente de quelque chose" ou "à toutes fins utiles". Et par définition ces produits sont tellement fous qu'il n'y a pas de comparaison possible avec d'autres produits... Mais il n'empêche que la rentabilité demeure "toute pétée". Tu pinailles mais un gars qui te sort le contraire "la renta du livret A est phénoménale" te ferait doucement rire. Donc au final je suis persuadé que nous sommes d'accord.

 

2) sur quelle période? 6 mois?

 

3) jamais dit que c'était dégueux, mais que la renta était nulle.

 

[Neomatix]

il y a 21 minutes, Loi a dit :

Tu pinailles mais un gars qui te sort le contraire "la renta du livret A est phénoménale"

120bps d'alpha défiscalisé j'appelle ça "phénoménal" oui.

[NoName]

Il y a 11 heures, Sloonz a dit :

Quelqu’un pourrait m’expliquer pourquoi les comptes à terme ont des rendements aussi pitoyables ? En quoi ça ne vaut pas le coup pour une banque d’offrir un rendement de 1.5-2% et d’investir ça en bourse ? Ça me semble largement rentable, non ?

 

 

je me permets de citer ce messaged e Lexington quand j'avais posé plus ou moins la même question il y a quelques semaines

 

  

Le 06/08/2020 à 21:18, Lexington a dit :

 

Pour du sécurisé non bloqué, il n'y a pas mieux en ce moment que l'assurance-vie en fonds €. Tu sors l'argent quand tu veux (en 72h sur les bonnes assurance-vie en ligne) et le rendement net de fiscalité est supérieur au 0.5% du livret A. Même en sortant après 3 mois.

 

[Sloonz]

15 hours ago, Neomatix said:

Trouve-moi des dépôts à terme (pas des AV) où tu peux sortir 0,5% nets d'impôts par an sans signer pour 10 ans.

Tu as ça chez Distingo/Zesto.

[Sloonz]

21 hours ago, Neomatix said:

Après c'est juste censé être 3 mois de dépenses courantes, pas plus. Le reste tu peux investir à long terme en actions pour ta retraite par exemple.

Oui mais non. Les 3 mois ça reste sur le compte courant, pas la peine de se casser les couilles pour moins de 50€ d’intérêts/an…

Ce que je cherche c’est quelque chose entre "3 mois de dépenses courantes" et "retraite = PEA auquel je peux pas toucher sans cloturer".

Je note la solution de l’AV en ligne

[Neomatix]

il y a une heure, Sloonz a dit :

Tu as ça chez Distingo/Zesto.

Oui donc tu touches 0.56% nets d'impôts mais derrière c'est du crédit à la conso. Le risque est bien supérieur à du livret A.

il y a une heure, Sloonz a dit :

Ce que je cherche c’est quelque chose entre "3 mois de dépenses courantes" et "retraite = PEA auquel je peux pas toucher sans cloturer".

Tu peux retirer et rajouter des fonds à volonté sur un PEA à partir de 5 ans d'existence du plan, sans le clôturer.

[Sloonz]

5 minutes ago, Neomatix said:

Tu peux retirer et rajouter des fonds à volonté sur un PEA à partir de 5 ans d'existence du plan, sans le clôturer.

Wait, c’est nouveau ? On m’a dit le contraire à l’ouverture.

[Neomatix]

à l’instant, Sloonz a dit :

Wait, c’est nouveau ? On m’a dit le contraire à l’ouverture.

Oui ça date de l'an dernier.

Maintenant le seul bémol est le plafond.

[Loi]

En réalité une fois que tu atteins le plafond de 150 000€ tu ne peux plus ajouter de pognon mais tu peux en retirer oui.

[Jensen]

Je me méfierais tout de même d'une loi qui reviendrait à la situation d'avant l'an dernier. C'est tout sauf impossible.

[Loi]

Les bonnes affaires reprennent!

[Lexington]

Le 24/10/2020 à 14:15, Neomatix a dit :

Oui donc tu touches 0.56% nets d'impôts mais derrière c'est du crédit à la conso. Le risque est bien supérieur à du livret A.

Tu peux retirer et rajouter des fonds à volonté sur un PEA à partir de 5 ans d'existence du plan, sans le clôturer.

 

Attention, la loi est (une fois de plus) mal faite et est interprétée par les courtiers de la manière suivnate : tu peux verser au total 150k. Donc si tu verses 100, puis que tu retires 20, ils ne te laissent mettre que 50, ce qui fait 130 au total.

Eviter de faire des AR sur le PEA dans ces conditions.